굳이 몇 가지로 정리하는 것이 무의미할 만큼 알뜰녀들의 소비 생활 패턴은 하나하나가 ‘절약’이라는 단어를 중심으로 유기적으로 얽혀 있다. 곧 그들의 습관이라는 것은 그저 순서대로 외워가며 따라할 수 있는 것이 아님을 의미한다. ‘이렇게 신경 쓰면서 사느니 그냥 돈 없이 사는 게 낫다’고 말하는 사람이 당신이라면 몇 년 후 그들과 당신의 비교치를 상상해보라. 그가 30평짜리 내집을 마련할 때 당신은 간신히 30평짜리 전셋집을 얻을 것이다. 30평짜리 아파트에 살고 있다는 액면가는 똑같다. 이제 선택은 자유다.

pattern1 무조건 안 쓴다 경제형 인간이 되기 위한 첫 번째 수칙은 뭐니뭐니 해도 ‘무조건 안 쓰기’다. 이게 기본이 되지 않고서는 어떠한 경제 전략도 ‘밑 빠진 독에 물 붓기’다. 어떻게 하면 콩나물을 한 줌이라도 더 얻을까 궁리하지 말고, 냉장고 안에 뭐가 남았나를 먼저 따져야 한다. 짠순이, 짠돌이들은 계획된 돈 이외의 지출을 불필요한 일이라고 생각한다. 성북구에 사는 권모씨의 예를 들어보자. 결혼 15년차, 중학생과 초등학생인 아들을 두고 있는 평범한 직장인의 아내다. 결혼 초기에는 가계에 도움이 되고자 맞벌이를 했다. 이내 수입이 늘면 지출도 함께 증가한다는 것을 깨달았다. 씀씀이가 크다는 것은 꼭 흥청망청 돈을 쓰게 된다는 게 아니다. 씀씀이가 계속 커진다는 것을 포함하기에 위험하다. 게다가 아이들과 함께할 시간이 적어져 아이 교육비에 보탬이 되고자 시작한 맞벌이는 오히려 해가 되는 게 아닌지 염려됐다. 용기를 내 다니던 직장을 그만두고 살림에 전념, 내집 마련은 물론 아이 교육까지 확실히 시키고 있다. 그녀가 회사를 그만두고 제일 먼저 한 일은 사용하던 카드를 없앤 일. ‘다음 달에 월급이 들어올 거니까 이 옷 하나 정도는 사도 되겠지, 옆집 애도 샀다던데 우리 애도 이 정도는 사줄 수 있겠지…’ 하면서 카드를 쓰고는 했는데, 그 지출이 만만치 않았던 것. 그리고 다시 남편의 월급을 쪼개 무조건 안 쓰는 생활을 시작했다. 다른 건 아껴도 먹는 데는 안 아낀다는 생각부터 버려야 했다. 냉장고가 텅텅 비기 직전까지 남은 재료로 알뜰하게 요리하는 것을 몸에 익히고, 가급적 마트나 시장에 가지 않았다. 친구들과 만날 일이 있으면 밖에 나가지 않고 집으로 불러 부침개나 수제비를 끓여 먹으며 수다를 떨었다. 은행 통장에 현금카드를 따로 만들지 않고 돈이 필요할 때마다 통장을 들고 은행에 가서 돈을 찾았다. 그리고 비상금으로 돈을 찾아두는 일 따위는 절대 하지 않았다. 돈 쓸 궁리를 하는 대신 이처럼 어떻게 하면 돈을 적게, 아니 안 쓸까를 고민하는 것이 경제형 인간이 되기 위한 시작이다. pattern2 없는 돈도 만들어서 저금한다 경제형 인간의 길로 들어섰다면 다음은 그 절약한 돈을 어떻게 모으느냐가 문제다. 저금하는 습관 역시 알뜰한 사람들에게는 철칙과 같다. 많고 적음을 떠나서 꾸준하게 저금하는 것이 중요하다. 이 개념은 재테크와는 다르다. 모아둔 돈을 어떻게 좀더 좋은 이율로 불리느냐가 아니라, 어떻게 하면 쓸데없는 지출을 틀어막음으로 해서 생긴 수익금(?)을 고스란히 모아 종자돈으로 만드냐는 거다. 이모씨의 예를 들어보자. 그녀는 아직 아이가 없는 결혼 2년차 주부다. 대학 4년 동안 방학과 주말에 틈틈이 아르바이트 한 비용과 대학 졸업 후 인턴 생활을 하면서 모은 돈 500만원이 그녀의 종자돈이었다. 그녀는 2000년부터 근로자우대저축, 세금우대적금 등 버는 돈의 대부분을 적금하기 시작, 2003년에는 휴가비, 성과급, 원금, 이자 등을 합쳐 2500만원 모으기에 성공했다. 결혼자금을 스스로 해결하고 나니 의욕이 넘쳐서 신랑 돈과 자신의 돈을 더욱 열심히 모으기 시작했다. 비과세 저축이니 주택청약부금이니 꼭 필요한 적금은 이미 다 들어 놓은 상태고, 그녀의 전략은 이러하다. 어차피 몸에 밴 절약이니 남보다 앞서기 위해 한 가지 비방을 더 쓴 것. 월급이 있으니 뭘 살까를 생각한 게 아니라 성과급이며 연봉 상승분 등을 미리 계산해 적금을 든다는 것이다. 예를 들면 1년 만기, 2년 만기 등 시간차 공격을 둔 적금을 계획적으로 만들어놓는다는 것. 보통의 직장인이라면 대략적으로 자신의 연봉 승급분이나 성과급, 주기적인 보너스 등을 어림짐작할 수 있다. 그래서 목돈이 생길 시점에 복리식 이자를 취할 수 있는 적금으로 점프, 하나의 적금이 만기됐을 때 쉬는 타이밍을 주지 않고 바로 저금을 한다는 거다. 아직 생기지도 않은 돈을 기다리며 미리 물건을 사는 일에 비하면 얼마나 생산적인 일인가. pattern3 목표가 있으며, 써야 할 시점을 정하는 데 냉정하다 가만히 보면 아끼는 사람들에겐 목표가 있다. 목표 없이 기계처럼 저금만 하는 사람은 그야말로 돈이 목표인 셈인데, 그건 좀 삭막하지 않을까. 여기서 오해하면 안 되는 것 하나. 한 가지에만 투자한다는 것은 한 가지에만은 낭비나 돈 쓰기를 허용한다는 뜻이 아니다. 말 그대로 여러 가지가 아닌 한 가지에만 목표를 두고 일단 전진한다는 뜻이다. 내집 마련이면 내집 마련, 아이의 유학 비용이면 유학 비용 등 돈을 모으는 이유를 하나쯤 가지는 게 좋다. 사실 ‘다 쓰자고 버는 거 아니냐’는 말도 아주 일리가 없는 말은 아니다. 돈을 벌어야 하는 최종 목표가 결국 ‘내 가족이 잘 먹고 잘 살기 위해서’이기 때문이다. 그렇다면 그 돈을 써도 되는 시점이 언제인지가 문제인데, 대부분의 사람은 그 시기 조절이 안 되는 경우가 많다. 예를 들어 노후에 여행을 즐기며 자식들에게 손 안 벌리고 사는 게 꿈인 부부가 일평생 돈을 모았다고 치자. 그러고는 이미 너무 늙어서 여행 다니기도 힘들어져 고스란히 재산만 남기고 하늘나라로 간다면 그만큼 허무한 삶이 또 있겠는가 말이다. 알뜰하게 사는 사람들, 경제형 인간이라면 무조건 안 쓰고 모은 후 목표에 대한 투자를 아끼지 않는다. 미래에 대해 투자하는 것을 두려워하지 않는다는 거다. 일단 목표를 정했으면 실행 단계를 몇 년 단위로 나누어 놓는다. 5년 동안은 무조건 모아서 통장에 두고, 10년이 되면 노후에 살 곳을 정한 후 땅을 사두고, 15년이 되면 집을 짓고…. 돈 있는 사람이 돈을 번다는 말이 여기서 생긴다. 몇 억을 모아서 재테크할 생각 대신, 어차피 이루고 싶은 목표를 위해서라면 조금씩 균형 있는 투자를 해놓는것. 땅값이 오르면 금상첨화요,안 올라도 내가 꿈꾸던 집을 갓게 되니 손해가 없다. 실전편, ‘경제형 인간’들의 소소한 행동 양식 너무 당연한 얘기인 듯 지나치는 ‘경제형 인간’들의 소소한 행동 양식이 있다. 그들에겐 일상이지만, 당신에겐 남 얘기였던 행동들. 몸이 조금만 피곤하면 당신의 지갑은 두둑해진다. 지갑 안에, 통장 안에 얼마가 있는지 늘 안다 알뜰한 사람들은 대부분 자기 지갑에 얼마가 들어 있다는 걸 안다. 물론 지갑에 돈이 없으면 불안해진다는 ‘낭비파’ 역시 지갑 안에 돈이 있고 없고 정도는 안다. 경제형 인간들이 이렇게 지갑 안의 돈에 대해 예민한 이유는 언제나 계획된 지출만을 하고 있기 때문에 갑작스러운, 혹은 충동적인 지출을 하는 일이 없는 것. 또한 안 먹고 안 입으며 모은 돈에 대한 일종의 애착이라고 할 수도 있겠다. 그들이 그렇게 정확한 가장 큰 이유는, 그 지갑 안의 돈이 얼마간 모이면 또 저금을 할 수 있겠다는 기대를 안고 살기 때문이다. 또한 알뜰한 사람이라면 대부분 신용카드 사용액이 없거나 적기 마련이어서 현금을 사용하는 데 익숙해 지출과 수입을 낱낱이 기억하기 쉽기 때문이기도 하다. 싼 것도 더 싸게 산다 알뜰한 사람들의 머릿속에는 돈 쓸 일 대신 모을 생각만 있기 때문에 아무리 싼 물건이 나왔다 해도 선뜻 구매하는 일은 드물다. 하지만, 몇 년 입던 코트가 너무 낡아 올해는 꼭 하나 사는 것이 좋겠다는 등 지출 역시 계획적이므로 써야 할 때는 좋은 물건을 조금이라도 더 싸게 살 수 있을지 고민한다. 백화점에서 세일을 할 때 구두방에서 할인된 가격으로 상품권을 구입한 후, 그 상품권으로 세일 가격에 물건을 구입하면 똑같은 제품을 추가로 할인받게 된다. 쉴새없이 바쁘다 알뜰한 사람 중에 부지런한 사람이 많다. 매일 은행에 출근해 잔돈푼이라도 저금하려면 남보다 10분 여유롭게 시간을 살아야 한다. 집 앞 대형 슈퍼마켓이나 할인마트에서 오는 전단지를 받으면 일별 할인 품목을 파악, 일주일 식단을 짠 후 인심 후한 재래시장에서 사야 할 품목과 마트에서 살 품목을 구분한다. 옆 아파트 단지에 서는 장터까지 요일별로 다 꿰차고 있다. 똑같이 직장 다니면서 시간을 쪼개 금리 따지고 어떤 적금이 좋은지 따지는 일도 부지런하지 않은 사람들에겐 상상 못할 일이다. 스스로 하는 일이 많다 어떤 일이건 누구에게 맡기는 법이 좀처럼 없다. 아기를 보는 일, 세탁소에 옷을 맡기는 일, 심지어 아이 공부를 가르치는 일까지 도맡아 한다. 중학교 이상의 공부야 엄마만의 힘으로 감당하기 힘들 수 있지만, 초등학교 교육 정도라면 엄마의 피나는 예습·복습으로 충분히 가능할 수도 있는 일이다. 금전 관계가 확실하다 일가친척, 친구들의 돈 부탁에 냉정하다. 빌려줄 바에야 차라리 내가 할 수 있는 한도 내에서 얼마 정도 주는 게 현명하다고 생각한다. 같은 맥락으로 지연 관계에 얽매여 있는 보험 들고 또 들고 하는 일도 없다. 더더욱 돈을 빌려줄 수 없는 이유는, 받을 수 있는 확률이 확실하다고 해도 이미 짜인 자신만의 경제 프로젝트 전선에 이상이 생기는 것을 용납하지 않기 때문.

자료출처: 여성중앙

<출처 : 모네타>
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은행권, 복합예금으로 증시U턴 고객 확보나서

2007/12/07  11:01:15  아시아경제
시중은행들이 수익원 확보를 위해 주가지수연동예금(ELD)과 복합예금을 잇따라 선보이고 있다.

실제 올해 ELD 및 이를 연계한 복합예금은 상반기부터 주가가 큰폭으로 올랐기 때문에 정기예금보다 높은 수익률을 냈다. 예금고객 지키기에 나선 은행 입장에선 증권사나 자산운용사에 대항하는 효자상품인 셈이다. 7일 금융계에 따르면 신한은행은 오는 13일까지 총 1000억원 한도로 지수연동정기예금(ELD) 대표브랜드인 PGA 파생정기예금을 HSCEI-골드(GOLD) 조기상환형으로 판매한다. 만기 2년으로 설정일로부터 6개월마다 중국지수와 금지수가 모두 기준지수 이상이면 연 11% 수익률로 원리금을 돌려받을 수 있다. 기대감과 경계감이 혼재된 중국주식시장과 금시장에서 예상될 수 있는 위험을 회피하기 위해 원금이 100% 보장되는 기본 특성 외에 조기상환기능이 추가됐다.

개인고객은 물론 법인고객도 가입이 가능하고 가입기간은 2년이며 가입금액은 300만원 이상이다. 우리은행도 주가상승률에 따라 최고 연 14%의 수익이 가능한 복합예금 '이 챔프(E-Champ) 07-11호'를 오는 14일까지 400억원 한도로 판매 중이다. 이 상품은 연 8.0% 확정금리를 지급하면서 레포츠 활동 때 할인혜택도 제공하는 우리사랑레포츠 정기예금과 주가의 상승률에 따라 최고 연 20%의 수익이 가능한 코스피(KOSPI)200 지수 연동예금에 절반씩 동시에 가입한다. 최고 연 14%까지 수익을 낼 수 있지만 저축기간 중 한 번이라도 코스피200지수가 기준대비 20%를 초과해 상승하는 경우에는 만기지수에 관계없이 연 5.0%로 수익률이 확정된다는 점을 유념해야 한다. 광주은행도 오는 11일까지 1년 만기 'KJB주가지수연동 정기예금 33호'상품을 300억원 한도로 한시 판매하고 있으며 대구은행(차트, 입체분석, 관심등록) 역시 이날까지 코스피 200지수에 연계한 고금리 복합예금을 판매 중이다. 신한은행 관계자는 "은행 입장에서 볼 때 상품구조 자체를 수익이 있게끔 만들기 때문에 자체판매하는 것보다 수익이 낮을 수는 있지만 자금모집을 위해서는 가장 효과적"이라며 "안정적인 수익을 바탕으로 고수익 추구를 원하는 고객들의 경우 고금리 복합예금에 투자해볼 만 하다"고 말했다. 이초희기자 cho77love@akn.co.kr <ⓒ아시아 대표 석간 '아시아경제' (www.newsva.co.kr) 무단전재 배포금지>

출처 : 모네타 http://news.moneta.co.kr/Service/finan/ShellView.asp?ArticleID=2007120711011501254&LinkID=504&Title=아시아경제&NewsSetID=5049

▣재테크 계획서를 작성하는 이유

 

재테크의 시작! 그것은 계획입니다. 정해진 목표로 걷기 위해서는 목표물을 쳐다보고 걸어야 하듯, 목표를 제대로 세우면 방황하지 아니하고 정해진 목표에 빨리 도달할 수 있게 됩니다. 계획은 나침반이며, 지도입니다.

 

또한 계획서는 가족 또는 부부 간 올바른 재테크를 위한 대화 수단이 됩니다. 가계의 재테크에 무엇이 허점이 있는지, 서로가 노력하였는지를 평가할 수 있는 대화의 수단이 됩니다. 재테크라는 긴 여행을 떠나실 분 계획부터 제대로 세우시길 바랍니다. 아래의 이미지와 첨부된 엑셀 파일은 제가 직접 작성한 2008년도 재테크 계획서입니다. 제가 아래에 알려드리는 계획서 작성 원칙에 맞춰서 나름대로 자신에게 적합한 재테크 계획을 세워보시길 바랍니다.

 

▣계획서 작성 요령 및 원칙

 

재테크에 대한 계획서를 작성해야 하는 이유에 대해 이해를 하셨다면 이제 문서를 작성해 볼 차례입니다. 재테크 계획서는 엑셀, 워드, 파워포인트 등의 다양한 문서 폼을 이용하여 작성할 수 있습니다. 제가 올린 샘플은 엑셀 폼으로 만든 것인데, 항목의 추가 및 삭제가 편리하기 때문에 엑셀 폼을 사용한 것입니다. 본인이 가장 잘 다루는 문서 폼을 이용하시는 게 가장 적합합니다.

 

또한 재테크의 목표도 자신의 상황(재무 상황, 직업 등의 조건)에 맞게 추가하거나 삭제하여야 합니다. 아래에서 제시된 항목은 제 개인이 판단할 때 재테크를 하는데 있어서 가장 필요한 항목들을 정리한 것이며, 재테크 뿐 만 아니라 직업 등의 다방면에 걸쳐서 목표를 잡은 것입니다.

 

제일 중요한 것은 목표를 잡을 때는 가급적 정량적 목표를 잡아야 합니다.

정량적인 목표, 즉 측정 가능한 목표를 잡아야 하는 이유는 계획이 단순한 계획으로 머무르지 않도록 하기 위해서입니다. 목표가 뚜렷하고 명확해야 일정 시기가 지났을 때 그 목표를 제대로 성취하였는지 확인하고 평가할 수 있습니다. 단순히 재테크를 열심히 하자라거나 부동산에 관심을 가지자 등의 불명확한 목표는 어떤 행동을 해야 할지, 내가 제대로 한 것인지 판단하기가 애매모호합니다. 애매모호한 평가는 결국 계획 자체를 무의미하게 만듭니다.

 

또한 목표를 잡는 것은 항상 현실에 기반을 두어야 합니다.

누구나 부자를 꿈꿉니다. 또한 재테크를 하는 누구라도 재테크를 잘 하고 싶어합니다. 허나, 개인의 재무적인 여건이나 재테크 지식 및 노력 여하에 따라 그 결과는 크게 차이가 납니다. 남들이 쉽게 하는 일이라 하더라도 나 자신에게는 무척 버거운 일 일수 있습니다. 자신의 능력을 과대평가하여 무리한 목표를 잡아서 조기에 포기하는 실수를 범하지 않기를 바랍니다. 목표는 항상 내가 최선을 다했을 때 실행 가능한 범위 내에서 잡아야 합니다.

 

▣재무부문의 목표 세우기

 

돈과 직접적으로 관련된 목표입니다. 년 말 자산/부채/순자산의 금액을 정확히 파악하여 자신이 재테크를 통해 성취 가능한 증감 목표를 세웁니다. 돈과 관련되어 있는 목표이므로 쉽게 정량적으로 측정 가능합니다. 그렇지만, 측정이 가능하다 하여 무리하게 잡으면 안됩니다. 자산을 두 배로 늘린다거나 몇 배로 늘리는 것과 같은 무리한 목표는 늘 무리한 투자를 수반하게 되며, 무리수는 항상 위험을 초래하게 됩니다. 오히려 자산의 손실을 가져올 수 있습니다.

 

투자를 하는데 있어서 보수적이라면 수익률을 금리 수준보다 약간 높게 잡고, 적극적이라면 금리수준보다 2~3배 정도 높게 잡아서 포트폴리오를 구성하시길 바랍니다. 수익률을 높게 잡는다면 주식 또는 펀드 등의 비중을 높게 잡아야 합니다. 이렇게 잡은 수익률을 주위에 투자 경험이 많은 지인들에게 한번쯤 검증 받는 것도 좋은 방법이 됩니다. 이렇게 잡은 수익률에 적합한 각종 투자처(예·적금 또는 펀드 등)를 찾아 적합한 상품을 찾아서 가입합니다.

 

부채가 있는 경우 부채의 감소 목표를 세웁니다. 이 또한 자산을 늘리는 것만큼이나 중요한 목표라 할 수 있습니다. 또한, 가계부 쓰는 습관이 있으신 분은 지출 중 고정 지출(식비, 월세, 통신비 등) 감소 목표나 변동 지출(문화·여가비, 의류비 등)을 낮추는 계획을 세워 이를 실천하는 것도 가계부와 함께 쓸 수 있는 재테크 방법 중의 하나가 될 것입니다. 그 외에 직장인은 연봉 협상에 대한 목표를 세우거나 투자처의 매도 수익을 목표로 잡는 것도 방법이 됩니다. 각자의 여건에 맞게 재무적 목표를 세우고 이를 실천할 수 있는 방안을 구체적으로 세우시길 바랍니다.

 

▣비재무부문의 목표 세우기

 

재테크가 주로 돈에 대해 이야기를 하지만 재테크를 위한 기반을 다지는 것 또한 급하지는 않지만 중요한 부분이라 할 수 있습니다. 재테크에 대한 지식을 쌓는다거나 재테크에 좋은 습관을 쌓는 것이 한 예라 할 수 있습니다. 급하지는 않으나 중요하여 후에 재테크에 대해 직접적으로 좋은 결과만을 가져올 뿐만 아니라 생활 전반에 걸쳐 균형 잡힌 생활을 유지할 수 있습니다.

 

비재무적인 재테크 목표라 하더라도 가급적 정량적으로 세우는 것이 좋습니다. “재테크 강연회 참석하기”보다는 “월 1회 주식투자 관련 재테크 강연회 참석”등과 같이 월말에 평가 가능한 목표를 세우는 것이 좋습니다. 또한, “주식투자 중급 책 2권 정독” 등의 목표가 보다 뚜렷한 목표의 예라 할 수 있습니다.

 

그 외, 건강, 문화 등 재테크와 직접적으로 연관되어 있지는 않으나 가족 간의 애정과 사랑을 충만하게 할 수 있는 목표 또한 추가하여 실천하는 것이 장기적으로 행복한 삶의 기반을 마련할 수 있다고 생각합니다.

 

▣자기보상계획 세우기

 

목표 뒤에는 성취와 실패라는 결과가 따르게 됩니다. 실패에는 반드시 반성이 필요한 것이며, 성취에는 또한 보상이 필요합니다. 자신이 세운 목표를 성취하는 것에 대해 보상이 왜 필요하냐 라고 반문하실 분도 계실 것이고, 보상이 금전적으로 이루어진다면 그렇게 보상해주다가 재테크가 원점에 돌아오는 것은 아니냐라는 의구심이 들 수 있을 것입니다.

 

허나 여러분이 세운 목표를 내년 연말에 돌아보십시오. 쉽게 세운 목표라 하더라도 성취하기가 얼마나 어려운 지를 느끼게 될 것입니다. 그렇기에 보상은 나름의 가치가 있습니다. 특히나 재테크 초보일수록 자신을 다스리는 채찍과 더불어 격려할 수 있는 자극제로서 보상을 잘 활용하시길 바랍니다. 목표가 구체적일수록 그 결과를 측정하기 쉽고, 그 결과에 따라 보상을 책정하기도 쉽습니다.

 

이때 보상은 가급적 개인이 좋아하는 취미나 선호하는 항목으로 잡는 게 좋습니다. 불필요한 지출을 줄일 수 있을 뿐더러, 보상을 받을 경우 스스로에 대한 성취감도 느낄 수 있는 기회가 됩니다.

 

▣주요 이정표의 정리

 

재무/비재무 목표와 이에 대한 실행방안, 그리고 자기보상 계획을 세웠다면 시기 별로 중요한 이정표를 정리할 필요가 있습니다. 결혼, 이사 등 재무에 중요한 영향을 줄 수 있는 이정표를 정리함으로써 개인과 가정이 해당 시점에 자금을 어떻게 운용할지를 구체적으로 확인할 수 있습니다.

 

계획이 중요하냐 또는 실천이 중요하냐라는 논쟁이 있습니다. 허나 답은 계획도 중요하고 실천도 중요하다라고 생각합니다. 둘 중에 하나가 빠진다면 아무 의미가 없습니다. 좋은 계획과 끈기 있는 실천으로 내년 연말에는 2009년의 계획을 보다 더 구체적으로 세우길 기원합니다.

 

 

출처: http://myblog.moneta.co.kr/memories4u     별사탕과건빵

편안한 노후 준비됐나요 [上] 표2개로 출발하는 초간단 재무설계

“뭘 먹고 사나” 심각하게 고민해봅시다

금융시장이 급등락 중이다. 서브프라임(비우량주택담보대출) 부실에 따른 미국경기 침체가 계속될 경우 최근 몇 년간 해왔던 방식대로 단순히 펀드 투자에만 의존해서는 돈을 불리기 힘든 상황이 올 가능성이 적지 않다. 이럴 때는 투자의 원점으로 돌아가 보는 것도 좋은 방법이다. 재테크의 기본 목적이라고 할 수 있는 노후 설계 전략을 다시 한번 검토해 보는 시리즈를 2회에 걸쳐 게재한다.

편집자 주

사람이 80세에 가까운 긴 인생을 살아가려면 생애 주기(life cycle)에 따라 큰 돈이 들어가는 시기가 생긴다. 결혼을 할 때는 결혼자금이 필요하고, 아이가 생기면 교육자금이 필요하다. 또 가족이 함께 살 집을 구하려면 주택자금이 필요하고, 은퇴를 한 다음 행복한 노후생활을 보내려면 적절한 은퇴자금이 있어야 한다. 건강한 삶을 살고 직장에서 인정을 받는 것 못지않게 중요한 것이 바로 이런 돈을 제때 준비하는 것이다.수억 원이 들어가는 은퇴자금을 불과 몇 개월 만에 뚝딱 만들어낼 수 없는 것은 너무나 당연한 얘기다.


따라서 자신의 인생 설계도를 그릴 때는 삶의 목표를 실현할 수 있는 자금조달 계획을 함께 만드는 일이 중요하다. 이렇게 인생의 목표를 달성하기 위해 자신의 수입과 지출 흐름을 체크하고 자산과 부채, 투자 전략을 종합적으로 관리해 나가는 것을 ‘재무설계(financial planning)’라고 한다.

재무설계를 할 때 가장 중요한 것은 장기적인 안목으로 투자계획을 실천해 나가는 것이다. 1~2년 내에 기대했던 수익률이 나지 않는다고 하여 투자계획을 허물어 버리면 재테크와 별 차이가 없어져 버린다.

◆ 우선 나의 재무상태표를 만들어 보자

재무설계를 할 때 가장 먼저 해야 하는 것이 자신의 재무상태(재산상태)를 점검하는 일이다. 현재 나의 재산은 얼마이고 부채는 얼마이며, 또 매월 얼마의 소득을 올리고 소비지출은 얼마나 하는지를 살펴보는 것이다.

한국재무설계 오종윤 이사는 “자신의 재무상태를 정확히 진단하려면 재무상태표와 현금흐름표를 직접 만들어 보는 것이 좋다”고 말한다. 재무상태표는 기업들이 작성하는 대차대조표처럼 가계(家計)의 보유 자산과 부채를 종합적으로 파악하는 표이다.

보유 재산상황을 보여주는 자산항목은 크게 유동성자산, 투자자산, 사용자산으로 분류한다. 유동성자산은 수시로 입·출금이 가능한 은행 요구불예금과, 증권회사의 CMA MMF 같은 단기 저축상품을 말한다. 투자자산 항목에는 현재 투자가 진행되고 있는 주식과 펀드, 부동산, 저축성 예금, 연금 상품 등을 적어 넣는다.


또 부채 항목에는 현재 대출을 받아쓰고 있는 은행차입금 등 부채의 잔액을 기재한다. 그리고 자산에서 부채를 뺀 금액(순자산)을 부채 항목 아래에 써 넣으면 재무상태표 작성이 끝난다. 재무상태표를 보면 나의 재산이 현재 주식과 부동산, 예금 상품에 각각 얼마나 투자되어 있는지, 부채는 적정수준으로 관리되고 있는지를 쉽게 알 수 있다.

◆ 두번째 만들어 볼 것은 현금 흐름표

두번째로 만들어 볼 것은 현금흐름표다. 현금흐름표는 가계가 일정기간 동안 벌어들이는 소득액과 지출액을 나란히 정리한 것이다. 다시 말해 현금의 유입과 유출을 나타내는 표이다.

‘유입’ 쪽에는 본인이나 가족이 벌어들이는 소득, 기타 이자 소득 등을 적어 합계를 내 보고, ‘유출’ 쪽에는 고정적으로 나가는 비용, 일시적으로 나가는 비용, 저축과 투자를 나눠서 정리한다.

현금흐름표를 보면 내가 어디에 돈을 많이 쓰고 있는지, 그리고 저축액을 늘리려면 어느 지출 항목을 줄여야 하는지를 일목요연하게 파악할 수 있다. 저축과 투자 생활을 보다 효율적으로 하려는 사람들은 평소에 재무상태표와 현금흐름표를 만들어 재산상황의 변화를 수시로 점검해 보는 것이 필요하다.

◆ 필요한 자금 규모를 파악한 다음 투자를


이렇게 자신의 자산상태를 알고 난 다음에 본격적인 설계를 해 본다.

노후자금과 자녀 교육자금, 결혼자금 마련과 같은 개인의 재무적 목표를 세운 뒤 필요한 자금 규모를 계산해 본다. 이를 앞서 작성한 자신의 재산상태와 비교해 본다. 어느 정도 돈이 필요한지가 나올 것이다. 마지막 단계는 구체적인 투자 계획(plan)을 세운 다음 보유자산의 구성을 변경하거나 투자 상품을 골라 투자하는 것이 필요하다.

◆재무 설계

재무 설계와 재테크는 혼동하기 쉬운 비슷한 말이다. 그러나 재테크와 재무 설계는 개념의 차이가 있다. 재테크는 특별한 투자 계획을 세우기보다는 매순간 가장 좋은 상품을 선택해 돈을 굴리는 기술을 말한다. 쉽게 말해 1~6개월 정도의 단기 투자 위주로 돈을 굴리는 자금운용방식인 것이다. 이에 비해 재무 설계는 최소한 5년 이상 장기 투자 계획을 세워 돈을 체계적으로 관리해나가는 것을 말한다.

출처 : 모네타 http://bbs.moneta.co.kr/nbbs/bbs.normal.qry.screen?p_message_id=4249886&p_bbs_id=N05001&p_page_num=1&p_current_sequence=0HrQD%7E&p_start_sequence=0HrQD%7E&p_start_page=1&direction=1&p_favor_avoid=&service=jetech&menu=&depth=0&sub=1&top=1&p_action=&p_tp_board=false&total=&p_hot_fg=&cntnum=18&p_total=0&p_search_field=TITLE&p_search_word=&wlog_est_r=r_a&wlog_com_r=TDAY_EST